Vous voulez acheter un appartement ou une maison ? Vous voulez obtenir la meilleure assurance de prêt immobilier ? Vous aimeriez savoir à combien cela vous reviendrait ? Mais vous ne savez pas par où commencer ? Il existe différents interlocuteurs à qui vous pouvez vous adresser : un assureur, une banque, un courtier en assurance ou encore un comparateur.
Prêt immobilier : la banque
Une banque propose ses propres services d’assurance auxquels il est possible de souscrire lors de la demande de prêt. N’oubliez pas que les banques proposent bien souvent des contrats d’assurance groupe. Il s’agit donc de contrats collectifs qui regroupent les risques des différents emprunteurs. Si votre risque est faible, ce n’est pas nécessairement le type de contrat qui le plus d’avantages pour vous.
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Veuillez aussi noter que ces contrats de groupe se négocient par tranche d’âge. Par conséquent, si vous empruntez de l’argent à 45 ans, vous paierez plus qu’à 32 ans. Néanmoins, ce genre de contrat a cet avantage d’être rapide et relativement simple niveau adhésion.
Vous souhaitez savoir quel montant vous paierez chaque mois pour votre future assurance de prêt immobilier ? Voici une aide pour calculer le coût de l’assurance pour un prêt.
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Prêt immobilier : la délégation d’assurance
Vous n’êtes pas obligés de souscrire une assurance auprès de la banque prêteuse. Vous pouvez choisir de souscrire un contrat en passant par une délégation d’assurance. Ainsi vous ne passez pas par votre banque, mais par le biais d’un assureur. Celui-ci va vous proposer un contrat individuel. Il tiendra compte de la situation personnelle et vous proposera un contrat adapté aux risques que vous représentez. Par rapport aux contrats groupe, il permet de réaliser des économies et de bénéficier de conditions et de garanties plus adaptées à vos besoins. En contrepartie, il est possible que la procédure soit plus longue, car les banques et les assurances doivent se mettre d’accord. Par conséquent, anticipez votre demande de délégation d’assurance.
Prêt immobilier : le courtier
Il peut être facile de se perdre parmi les nombreux produits d’assurance du marché, surtout qu’il s’agit d’un sujet spécifique. Vous vous sentez perdu au niveau des garanties, de franchise, de carence et de quotité ? Ne paniquez pas, un courtier en assurance vous aidera. Sa fonction est de vous faire une comparaison de différentes assurances, pour vous proposer les tarifs les plus avantageux, tout en s’assurant que le contrat proposé correspondra à ce dont vous avez besoins et aux exigences de la banque.
Prêt immobilier : les garanties obligatoires
Des garanties sont obligatoires. Si vous n’y souscrivez pas, cela vous empêchera tout simplement d’avoir une assurance et par la même occasion d’obtenir un crédit. Il s’agit des garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTI), invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP) et incapacité temporaire et totale de travail (ITT). Ces assurances ont un prix. Toutefois, elles en valent la peine. Faites votre choix en fonction de vos données personnelles.
Prêt immobilier : les conditions d’âge
Il existe des compagnies d’assurance qui ne veulent pas proposer des assurances à des individus ayant dépassé un certain âge. Car pour eux, le risque est trop important. Après 80 ans, il est uniquement possible de souscrire à la garantie décès. La couverture a lieu jusqu’aux 90 ans de l’individu. Généralement, plus une personne est âgée, plus les primes seront probablement élevées.
Prêt immobilier : les délais de franchise et de carence
Pour certaines garanties, il existe un délai d’attente de 1 mois à 1 an à compter du jour de signature du contrat. Pendant cette période, la compagnie d’assurance ne vous couvre pas. Il s’agit d’un élément très important lors de la recherche de la meilleure assurance de prêt immobilier. Un délai de franchise peut également (selon le contrat) être prolongé de 3 à 6 mois à compter de la date de déclaration de sinistre. Pendant cette période également, la compagnie d’assurance ne va pas indemniser le souscripteur.
Prêt immobilier : les surprimes
En plus des primes (mensuelles ou annuelles), des primes supplémentaires peuvent être ajoutées. Lorsque l’assuré fait face à des risques majeurs (médicaux graves, professionnels, sportifs, etc.) qui changent la nature du risque assuré, ces compléments s’ajoutent à la cotisation de base. Vous devez connaître ces différents éléments afin de trouver la meilleure assurance de prêt immobilier. Attention, les compétitions de haut niveau peuvent même amener à exclure des garanties.
Prêt immobilier : est-il possible de changer d’assurance ?
Vous vous demandez s’il est possible de changer d’assurance à différentes périodes de votre prêt ? Comme mentionné précédemment, vous pouvez choisir de souscrire une assurance auprès d’une banque ou de faire une délégation au moment de l’achat. Néanmoins, vous pouvez aussi changer lorsque votre prêt est signé.
Grâce à la loi Hamon, il est possible de résilier un contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment durant la première année. Pour résilier une assurance conformément à la loi Hamon, il faut aviser la banque (ou la compagnie d’assurance, si vous êtes déjà en situation de délégation) par lettre recommandée avec accusé de réception au moins 15 jours avant la date anniversaire du contrat. Si le contrat a été souscrit auprès d’une banque, il faut tenir compte de la date de signature de l’offre de prêt. S’il l’a été avec une compagnie d’assurance, il doit être basé sur la date de signature du contrat. Sachez que vous devez d’abord souscrire à votre nouveau contrat d’assurance avant de résilier l’ancien.
Dans le cas où une personne souhaite changer de contrat plus d’un an après la signature, cela est tout à fait possible. Chaque année, à la date anniversaire du contrat, il est possible d’effectuer des modifications grâce à la loi Sapin. Les dates qui doivent être considérées sont identiques à celles de la loi Hamon. Après avoir souscrit une assurance auprès d’une banque, la date anniversaire est la date à laquelle l’offre de prêt est signée. Avec une assurance en délégation, la date de signature du contrat fait foi. Pour résilier un contrat, un préavis de 2 mois est à respecter. Pour cela, il faut envoyer une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception.
